В прошлом году чистые денежные переводы из России составили уже $11 млрд. В Россию физическим лицам было переведено $7,5 млрд., а из России физические лица перевели $18,7 млрд. При этом, 66% всех средств, переведенных в страну, получили граждане Российской Федерации.   

Крупнейшим отправителем денежных средств в Россию являются США – $1,02 млрд. или 13% от всего объема денежных переводов в Россию. На втором месте Швейцария – $677 млн., на третьем Казахстан – $597 млн. Казахстан, кстати, единственная страна на постсоветском пространстве, являющаяся, как и Россия, чистым отправителем денежных средств. Следом за Казахстаном идут Великобритания, Латвия и Германия.  

Если говорить о денежных переводах из России, то на первом месте в числе получателей денежных средств стоит Китай – $3,02 млрд. в прошлом году или 16% от всего объема переведенных денег. На втором месте после Китая стоит Украина, туда в 2006 году из России было переведено физическими лицами $1,274 млрд. Далее идут Швейцария ($1,139 млрд.), Турция ($1,104 млрд.), Узбекистан ($1,089 млрд.), Таджикистан ($1,082 млрд.) и Великобритания ($979 млн.).  
 
Фундамент нездоровой экономики 
Для многих стран СНГ денежные переводы из-за границы составляют значительную часть собственной экономики.  Денежные переводы из России составляют 35% ВВП Таджикистана, 18% ВВП Узбекистана, 17% ВВП Киргизии, 10% ВВП Армении и 5% ВВП Грузии.  

Количество трудовых мигрантов из Украины составляет 4,3 млн. человек по всему миру, из них в России работает 2 млн. Украинские гастарбайтеры зарабатывают в России $8,9 млрд. в год, общая же сумма их заработка во всех странах мира – $35,3 млрд. Мигранты переводят в Украину ежегодно $21,3 млрд.  Для Украины это немаленькая сумма. ВВП независимой республики составляет $81,6 млрд., доходы госбюджета – $26,4 млрд., резервы Национального банка - $22,3 млрд., а прямые инвестиции за 2006 год – $4,8 млрд. То есть денежные переводы украинский гастарбайтеров в 4,4 раза превышают прямые инвестиции в украинскую экономику из-за рубежа и почти равны госбюджету.  

Денежные переводы из России равны 19% госбюджета Азербайджана и 28% российско-азербайджанской торговли. Для Армении эти показатели еще выше – денежные переводы из России составляют 53% бюджета республики и на 44% превышают объем армянской торговли с Российской Федерацией. В Грузии эти показатели равны 24% и 58%, соответственно. Для Киргизии – 72% и 88%, в Молдове – 69% и 76%, в Узбекистане – 35% и 43%. Но самая большая зависимость от денежных переводов из России у Таджикистана – они на 85% превосходят бюджет страны и на 90% перекрывают объем российско-таджикской торговли.  

Для жителей многих стран СНГ работа в России – единственный способ обеспечить достойное существование своим семьям. В то время как средняя зарплата в Азербайджане составляет $150, размер среднего денежного перевода из России в Баку – почти $600. То же самое можно сказать и об Армении. В Узбекистане соотношение еще больше - $50 зарплата к $560 денежного перевода. В Таджикистане средняя зарплата составляет 8% от среднего размера денежного перевода, в Грузии – 10%, в Молдове – 31%, в Киргизии – 11,6%, в Туркменистане – 9,3%, на Украине – 57,1%.  
В таких условиях денежные переводы становятся не только экономическим, но и социальным фактором. Чем больше разница между средней заработной платой и средней суммой денежного перевода, тем большее давление оказывается на преодоление любых барьеров на пути денежных средств. Другими словами, 50% денежных переводов находится как бы в «серой зоне».  Таким образом, следует учитывать, что для многих возможность получать деньги из России зачастую является важным фактором макроэкономической стабильности.

Факты – упрямая вещь 
Итак, Россия уже давно обогнала Италию, Францию и многие другие европейские страны по объему частных переводов. Куда же и с какой целью граждане, находящиеся на территории РФ, переводят деньги? 

По данным Банка России, в прошлом году в страну деньги чаще переводили сами россияне (66%). В основном это были безвозмездные переводы (19%), перечисление собственных средств (10%) и зарплата (6%). Из страны резиденты и нерезиденты переводили деньги практически на равных - 54 и 46% соответственно. Опять же чаще всего это безвозмездные переводы (17%) и перечисление собственных средств (16%), а также оплата товаров и услуг (8%). 

Любопытен еще один факт. Несмотря на засилье на российском рынке систем переводов, люди предпочитают перечислять деньги не через них и даже не через почту, а банковским переводом. Из $18,7 млрд., переведенных в прошлом году, через системы переводов было перечислено только $6 млрд. То есть пока они вместе с Почтой России занимают 32% рынка частных переводов из страны. При перечислениях из-за рубежа банковский перевод вообще безусловный лидер. В этом сегменте на долю систем переводов и Почту России приходится только 17% рынка ($1,3 из $7,5 млрд.).  Каждый играет на своем поле - банковские переводы дешевле, но медленней, системы же берут деньги за скорость. Переводы крупных сумм с использованием систем денежных переводов затруднительны как с точки зрения финансовой безопасности, так и в связи с организацией контроля и противодействия легализации средств, нажитых преступным путем. 
Действительно, если посмотреть на средние суммы переводов из Швейцарии ($11 604), Кипра ($9543), Великобритании ($5178) и обратно в ту же Швейцарию ($22 071) и Великобританию ($26 256), понимаешь, что это явно не заработки гастарбайтеров и не перечисления на учебу и туристические расходы. 

Например, из США только 17% денежных переводов в Россию было отправлено через системы, из Германии - 13%, Великобритании - 8%, Латвии - 2%, Кипра и Швейцарии - 1%. При переводах из Казахстана доля систем уже 26%. Такая же картина и при движении частных средств из страны. Российские капиталы, "китайские" и "турецкие" деньги перечисляются в основном банковским переводом, заработки рабочих из ближнего зарубежья - преимущественно системами переводов. Так, в Китай системами переводов перечисляется только 9% средств, на Украину - 73%, Швейцарию - 1%, Турцию - 3%, Узбекистан - 92%, Таджикистан - 89%, Великобританию - 1%. 
Эксперты отметили еще одну тенденцию: доля иностранных систем в обороте денежных переводов падает (за три года с 53% до 39%), а российских - растет (с 47% до 61%).  Доля иностранных систем снижается в основном на коридоре Россия – СНГ.  Этот коридор в общих объемах переводов через системы денежных переводов составляет более 80% (в 2006 году) и в данном коридоре максимальная конкуренция. Также на уменьшение доли WesternUnion и MoneyGram влияет тот факт, что хотя эти операторы и изменили в сторону понижения свои тарифы, но они все же еще выше среднерыночных. Tенденция уменьшения доли WesternUnion и MoneyGram на рынке России будет снижаться и в дальнейшем. 

Не процентом, а допуслугой 
Увеличить долю рынка национальным операторам помогают и новые услуги. Сейчас многие из российских систем стали предлагать помимо денежных переводов сопутствующие услуги - погашение кредитов, оплату товаров, счетов и т.д. Рынок оплаты услуг в пользу юридических лиц через системы денежных переводов  можно назвать развивающимся, но чрезвычайно перспективным. К таким услугам можно отнести не только погашение кредитов, но и пополнение счетов мобильных кошельков, оплату товаров и услуг.

Так что завоевывать свое место под солнцем системам денежных переводов придется за счет продвижения и развития основного бизнеса.  Так, например, Western Union подписал соглашение с Почтой России. Крупнейший иностранный оператор добился максимального расширения географии переводов на российском рынке.  Дальнейшее завоевание клиентов будет вестись за счет понижения тарифов и увеличения сервисных возможностей. Следуя за растущим рынком, отечественные операторы будут еще некоторое время продолжать расширяться в регионах и конкурировать друг с другом, понижая тарифы.

Первой дополнительные услуги по приему платежей еще в 2005 году ввела система Contact, создателем и расчетным клиринговым центром которой является Русславбанк. Через нее можно погашать кредиты, оплачивать сотовую связь, Интернет, авиабилеты, турпоездки, бронировать гостиницы. Осенью 2006 года сервисный пакет пополнила и система VIP Money Transfer (VMT, клиринговый центр - ВИП-банк) - здесь можно бесплатно пополнить свой счет у мобильного оператора («Билайн», МТС, «МегаФон», «Сонет» и др.) или интернет-провайдера («СТРИМ» и др.), оплатить услуги телефонных служб (МГТС и др.) или спутникового телевидения («НТВ-Плюс», «Космос ТВ»). В общей сложности число компаний, услуги которых можно оплатить по системе Contact, увеличилось с 1 июня на 134. Из них - 21 провайдер сотовой связи, действующий в разных регионах России, 4 - спутниковой связи и телевидения, 91 - телефонии, IP-телефонии и сети Интернет, 7 игровых и развлекательных порталов, 2 Интернет-магазина и прочие. Кроме того, Contact теперь предоставляет возможность оплаты коммунальных услуг организации ЖКУ (Москва), услуг МГТС, Мосэнергосбыта, компании спутниковых охранных систем "Цезарь Сателлит". Эта система так же интересна тем, что предлагает своим клиентам участвовать в розыгрышах крупных призов. Так с 28 мая по 1 ноября 2007 г. осуществляя платежи и переводы через систему Contact, каждый клиент получает возможность стать участником розыгрыша 1000 единиц аудио - видео техники и 5 автомобилей Лада Приора. 

Платежи в пользу юридических лиц ввела и постоянно пополняет система Юнистрим, созданная Юнистрим Банком, а также система Migom, разработанная банком «ЕвроТраст». Так, например, Юнистрим подписал соглашение с Cyber Plat. Это солидная система проведения платежей. И теперь в офисах Юнистрима можно провести платеж Cyber Plat, а это значит, что, находясь за границей, любой клиент запросто можете прийти и оплатить свой российский мобильник. А помимо этого уже можно приплюсовать сюда коммунальные платежи, Интернет, и прочее. Впрочем, не отстает и система Migom, которая планирует заняться платежами в пользу операторов мобильной связи и спутникового телевидения, а в перспективе — сотрудничать с банками по погашению потребительских кредитов. По этому же пути пошли еще несколько локальных российских систем, в том числе Anelik (банк «Анелик») и система Аллюр (РосБанк).

Самую низкую комиссию – 0,95% независимо от суммы и валюты перевода - предлагает система Лидер. В июне 2007 года система объявила о подписании договора о сотрудничестве с компаниями CGPay Limited (Великобритания) и Change Center (Израиль), благодаря которому с июня т.г. клиентам системы денежных переводов стали доступны такие востребованные страны как Великобритания, Чехия и Израиль. Уже сегодня с помощью Лидера переводы можно осуществлять не только по России и странам СНГ, но и в Эстонию, США, Испанию, Китай и другие страны. В ближайшее время к странам, где присутствует система Лидер, планируется добавить остальные европейские страны и страны Ближнего Востока. Помимо уже традиционных оплат за мобильную связь, Интернет, спутниковое ТВ, в апреле этого года система ввела услугу по оплате штрафов ГИБДД, оплату регистрационных действий, оплату за выдачу водительских документов и оплату за проведение техобслуживания посредством перевода денег через денежные терминалы Лидер, а также существует возможность доставки виртуального PIN-кода.  Расширяют возможности подобных переводов и международные системы, например, международная система Travelex, образованная в 2000 году в Великобритании группой Travelex Group.

Впрочем, чешские представительства компаний CGPay Limited и Euro Financial Corporation уже  активно сотрудничают с системами Юнистрим, Лидер, Contact, Anelik, Migom, Аллюр, Avers, Interexpress, Blizko и PrivatManey, предлагая, таким образом, своим клиентам широкий выбор денежных переводов в пользу юридических лиц и при этом практически широкие географические возможности всех систем вместе взятых. Через систему Avers, в частности, уже можно оплачивать услуги мобильной связи на расстоянии. 
 
Вместе с тем применение нового сервиса весьма ограничено. Переводы в пользу юридических лиц, так же как и стандартные платежи, не подразумевают внесения всех банковских реквизитов получателя. Поэтому клиент может перевести деньги только в пользу компаний-партнеров системы. Проще говоря, если, например, банк «Русский стандарт» не заключит договора с конкретной системой, она не сможет принимать платежи от его заемщиков. Так, погашать кредиты через систему Contact могут лишь те граждане, которые брали в долг у Альфа-банка, банков «Русфинанс», «Ренессанс Капитал» и «Интеграл», у Хоум Кредит энд Финанс Банка и Газстройбанка - пока в партнерах системы значатся только эти кредитные организации. Юнистрим ведет переговоры о подобном сотрудничестве с восемью банками — лидерами розничного кредитования, не называя их имен. Не спешат открывать информацию о потенциальных партнерах и в ВИП-банке.  
 
Еще один недостаток внесения платежей по системам денежных переводов — недостаточное количество пунктов приема. К примеру, за 5 лет работы на рынке денежных переводов, система Юнистрим открыла сервисных центров в объеме 10 % от количества центров системы Western Union. Хотя та же компания Юнистрим обслуживает уже более 20% рынка СНГ, а это не мало. Планки в 30% намечено достичь к 2009 году, а со временем взять и 50%-ый рубеж. Поэтому прежде чем сделать платеж, нужно будет найти в городе банк, подключенный к конкретной системе. Зато операторы рынка имеют агентов за границей. В будущем, утверждают эксперты, по мере развития платежных систем и расширения списка их агентов, погашать кредиты таким способом можно будет практически в любом банковском офисе России.  
 
Бурное развитие систем экспресс-переводов, наблюдающееся в последние годы в России, началось после истории с Western Union двухлетней давности. Ранее, заключая договоры с банками, Western Union требовала от них отказа от сотрудничества с другими системами денежных переводов. Тогда Русславбанк (клиринговый центр Contact) подал жалобу в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) о неправомерности действий системы. После проведенного расследования ФАС убедилась в том, что крупнейшая международная система действительно ограничивает права банков-участников и тем самым препятствует развитию российских систем. В результате судебного разбирательства ФАС выиграла дело, а WesternUnion пришлось отказаться от своего принципиального требования.  
 
Теперь, работая с несколькими системами, банки предоставляют клиентам право выбора. Например, отправлять деньги за рубеж лучше через международные системы денежных переводов (Western Union, Money Gram и Travelex), нежели через отечественные. У них более развитая сеть приема в разных странах. Отличительная особенность переводов WesternUnion - то, что перевод, отправленный из любого места, может быть получен также в любой точке, подключенной к системе. То есть клиенты не привязываются к конкретному пункту получения, а выбирают его по своему усмотрению. 
 
Но стоимость услуг международных систем достаточно высока и может составлять от 3% до 20% в зависимости от переводимой суммы и пункта назначения. Поэтому по России и в страны СНГ деньги лучше отправлять через локальные системы. Российские системы денежных переводов имеют более узкую географию, чем международные, они в большей степени ориентированы на страны ближнего зарубежья (основная целевая группа — работники по найму из стран бывшего СССР, переводящие деньги из России домой). Зато комиссия за перевод у отечественных систем вполне приемлемая — от 1% до 3%, а скорость перевода будет такой же, как и у международных операторов, — 10-15 минут. 
 
Широкие возможности

Моментальные денежные переводы с CG Pay Limited позволяют любому физическому или юридическому лицу осуществлять платежи онлайн. Система онлайн перевода денежных средств предоставляет клиентам возможность осуществлять платежные поручения в любое время. Пользуясь данной системой переводов можно расплачиваться за товары и услуги, отправлять деньги родственникам или друзьям за рубеж, получать платежи за услуги и товары от родственников или друзей из-за границы. Эта услуга представляет особенный интерес для компаний или частных лиц, которые платят поставщикам, клиентам, служащим в других странах и в другой валюте.

Работая с CG Pay Limited,  можно сэкономить еще и деньги. Клиент предоставляет компании список платежей, подлежащих переводу, и отправляет надлежащую сумму текущим месяцем. CG Pay Limited меняет деньги клиента по наиболее выгодному курсу и затем осуществляет платежи согласно заранее заявленным требованиям. Клиент экономит средства на операциях обмена валюты и на оплате услуги платежных поручений.

Пример с CG Pay Limited наглядно показывает, что количество партнеров системы по платежной услуге в будущем станет увеличиваться за счет самых различных компаний, оказывающих услуги массовому потребителю. Создатели платежных систем надеются, что новые возможности особенно придутся по вкусу гражданам, которые часто разъезжают по стране и не имеют возможности вовремя вносить деньги в свой банк. Услуга платежей будет чрезвычайно удобна для клиентов, часто уезжающих в командировки или тех, кого на какое-то время переводят работать за границу. Кредиты привязывают человека к месту, а с распространением платежей эта проблема может быть решена. 
 
Операторы рынка хотят конкурировать и с банкоматами, имеющими функцию приема наличных. В перспективе рассматривается вариант введения услуги по пополнению банковских счетов граждан, начать же планируется с возможности пополнения карточных счетов. Расширяют локальные системы переводов и сотрудничество с интернет-системами. В частности, через Contact владельцы электронных кошельков пяти интернет-систем могут зачислить или получить деньги. Среди таких систем — MoneyMail, WebMoney, E-port, «Яндекс. Деньги». Предварительно эта технология была оттестирована на платежной интернет-системе Rupay. 
 
Системы денежных переводов и далее станут развиваться за счет расширения и улучшения качества сервиса. Российские системы денежных переводов будут расширять свою географию как внутри России, так и за рубежом. Со временем по ним можно будет сделать любой платеж. Как говорится издавна на Руси: «Были бы деньги!».