"Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".

Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. "Экономика" М.,"Дело" 1993

В наше время рынок денежных переводов является одним из самых динамично развивающихся сегментов розничного финансового рынка. Львиную долю прибыли на нем получили платежные системы, ориентировавшие свой бизнес на переводы денег трудовых мигрантов. По прогнозу специалистов, обострившаяся конкуренция пойдет на пользу гастарбайтерам и приведет к дальнейшему улучшению сервиса и понижению тарифов за переводы. Мигранты поверили в денежных курьеров. По данным Всемирного банка, объем переводов во всем мире составил в 2006 году $268 млрд. и из этой суммы около $200 млрд. приходится на трудовых мигрантов, отправляющих домой заработанные деньги.

Россия после США занимает второе место по количеству гастарбайтеров, число которых на сегодняшний день составляет более 11 млн. человек. Поэтому и не удивительно, что Президент России Владимир Путин в июле 2007 г. подписал изменения в закон, которые разрешают осуществление валютных переводов между близкими родственниками без ограничений. Документ предоставляет возможность физическим лицам, являющимся резидентами РФ, без ограничений осуществлять денежные переводы в иностранной валюте близким родственникам и супругам на счета, которые открыты за пределами России. В эту категорию граждан входят: супруги или родственники по прямой восходящей и нисходящей линиям (родителями, детьми, дедушкой, бабушкой и внуками), усыновители, усыновленных, полнородных и не полнородных (имеющих общих отца или мать) братьев и сестер.  Новый закон также предоставляет право осуществлять операции дарения валютных ценностей между близкими родственниками не только в наличной форме, как закреплено в действующем законодательстве, но и в безналичной форме. Упрощение правил валютных переводов позволит беспрепятственно переправлять через границу или в другой город  деньги в валюте, полученные от раздела совместного имущества, продажи квартиры, или полученные по завещанию.

В 2006 году оборот трансграничного рынка денежных переводов перешагнул отметку в $7 млрд. Около 80% из трансграничных переводов осуществляется в страны СНГ. Валовой национальный продукт некоторых стран Содружества зависит от денежных переводов гастарбайтеров. Трудовая миграция, по признанию банкиров, является “локомотивом” рынка денежных переводов. Ведь с помощью систем денежных переводов в считанные часы, а иногда и минуты, можно переместить денежные средства практически в любое место на планете.

Немного теории

Если быть точным, то правильно такие системы называются системами перевода денег без открытия банковского счета. В сущности, само название дает уже некоторое представление того, как работает система - для перевода не требуется открытие счета ни для того, кто отправляет деньги (он называется перевододатель), ни для получателя денег. Сама по себе система представляет собой как бы единую электронную информационную службу, в которой хранится вся информация о совершенных операциях - отправленных, полученных, невостребованных переводах.

В любой системе переводов, а их в мире достаточно много, деньги могут пересылаться только в пределах одной системы, то есть отправить денежные средства можно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители системы. В России деньги пересылаются только между банками, которые заключили соглашение с той или иной системой и выступают ее агентами. В других странах, в зависимости от законодательства, функции агента могут выполнять не только банки, но и другие организации, вплоть до магазинов. При переводе денег из/в Россию или внутри страны большинство переводов осуществляется только между физическими лицами, хотя некоторые системы переводов позволяют переводить деньги от физических лиц юридическим и наоборот.

Средства в системах денежных переводов "транспортируются" в электронном (безналичном) виде по современным каналам передачи данных, что и обеспечивает высокую скорость перевода, но принимаются и выдаются в наличном виде. Стандартный срок, необходимый, для того, чтобы деньги попали в пункт назначения - от нескольких минут до одних суток. Каждому, кто пользуется системой переводов, важно, чтобы деньги попали по адресу и не исчезли по пути. Для этого в каждой системе переводов предусмотрена своя надежная система безопасности, гарантирующая, что деньги будут выплачены только указанному отправителем лицу.

Денежные переводы с минимальным процентом комиссионных составляют реальную конкуренцию «хавале». «Хавала» - традиционный мусульманский метод денежных переводов, который широко распространен на Ближнем Востоке и в Северной Африке, однако действует в Европе и Америке. В основе "хавалы" - доверительные расчеты наличными. Желающий перевести деньги приносит необходимую сумму посреднику, который связывается с «коллегой», географически наиболее близким к адресату. Второй посредник выдает деньги получателю. При этом реальных перемещений денег, в том числе через границы, не происходит, никакой официальной документации не ведется, с некоторой периодичностью посредники проводят взаимозачеты. Контролировать такую систему органами власти практически невозможно, что дает возможность использовать "хавалу" в неприглядных целях.

Где и как работает система

Системы денежных переводов действуют почти по всему миру. Страны, или регионы, куда невозможно перевести деньги хотя бы через какую-нибудь систему переводов, можно пересчитать по пальцам. В большинстве своем - это "закрытые" страны, такие, например, как Северная Корея, либо страны с нестабильной внутренней ситуацией, как Афганистан или некоторые центральноафриканские государства. И дело здесь даже не столько в неразвитости финансовой инфраструктуры, сколько в нежелании платежных систем попасть в какую-нибудь неприятную историю, связанную с движением незаконных или преступных капиталов.

Ключевыми игроками на мировом рынке денежных переводов в последние годы стали не банки, а компании, которые предоставляют услуги по быстрому электронному переводу денег, такие как Western Union, Money Gram. Во-первых, они самые "старые", самые технологичные, самые дорогие, с недосягаемой пока что географией переводов. Кстати, Western Union остается лидером на этом рынке с долей 17,4% (на конец 2006 года). Только в прошлом году эта компания осуществила почти 150 млн. денежных переводов между физическими лицами. Western Union располагает сетью из 300 тыс. пунктов обслуживания в 200 странах. У ее главного конкурента MoneyGram 110 тыс. отделений по всему миру, а доля рынка, по разным оценкам, составляет 8—9%.

Другие системы также предлагают достаточно широкую географию денежных переводов: Travelex – 97, Аneliк - 82, Contact - 77, Migom – 12, UNISTREAM - 60 стран мира. Традиционно считается, что система Anelik работает по принципу "диаспоральных" переводов, так как системой налажены прочные связи в странах бывшего СССР. Кроме того, Anelik переводит деньги в сотню стран мира. Система Contact работает в партнерстве с банками-корреспондентами, опутывая сетью все большие пределы. Переводы стоят недорого, но сам перевод длится дольше обычного. Система UNISTREAM удобна для тех, кому нужны переводы по России и в страны СНГ, а также за рубеж. Здесь низкие тарифы - от 1 процента. Дешевле - только даром. Но так не бывает. Впрочем, нет, бывает – юбилейный тариф «Анелик-супер» предлагает международные денежные переводы от 0,5%, но при соблюдении нескольких условий, как-то: сумма перевода должна быть не менее $5000 и перечислена через банк Анелик, или же через компании CG Pay Limited и Euro Financial Corporation.

Впрочем, скорость переводов не всегда является определяющей: мы заблуждаемся, когда обращаем внимание не на тарифы и сервис, а именно на время перевода. За исключением действительно экстренных случаев время не столь важно. Хорошо, вы переводите деньги через Аллюр (в прошлом - STB-экспресс), которая позиционируется как система мгновенных переводов. Однако разница во времени между пунктом отправки и пунктом доставки перевода могут отличаться. Если между отправителем и получателем пролегло расстояние в 10–12 часовых поясов, то получить деньги через 30 минут после отправления будет довольно затруднительно – ведь большинство пунктов выдачи денежных переводов расположены в отделениях и филиалах различных банков, которые, как известно, работают не круглосуточно. Поэтому, отправляя деньги в 14.00, например, в Бразилию, помните о том, что получателю придется дождаться начала рабочего дня и лишь затем получить перевод.

Конкурировать – объединяясь

Одна из ярких тенденций на рынке денежных переводов — взаимное проникновение систем денежных переводов из стран СНГ на сопредельные территории, а развивающиеся миграционные процессы подталкивают поставщиков такого рода финансовых сервисов к взаимодействию по всему миру. Сотрудничество систем денежных переводов оборачивается множеством преимуществ. Главное здесь — расширение географии обслуживания и увеличение числа клиентских офисов, что в результате обеспечивает резкий рост объемов денежных переводов. Так, например, в июне 2007 года система денежных переводов Лидер, принадлежащая Инкредбанку, объявила о подписании договора о сотрудничестве с компаниями CG Pay Limited (Великобритания) и Change Center (Израиль). Согласно договору, уже с июня 2007 года клиентам системы денежных переводов стали доступны такие востребованные страны, как Великобритания, Чехия и Израиль. До этого клиенты системы Лидер, помимо России и стран СНГ, могли осуществлять переводы в Эстонию, США, Испанию и Китай. В ближайшее время к странам, где присутствует система Лидер, планируется добавить остальные европейские страны и страны Ближнего Востока.

Кстати, моментальные денежные переводы с CG Pay Limited позволяют любому физическому или юридическому лицу осуществлять платежи онлайн, предоставляя возможность осуществлять платежные поручения в любое время. Пользуясь системой переводов в CG Pay Limited, клиент может расплачиваться за товары и услуги, отправлять деньги родственникам или друзьям за рубеж, получать платежи за услуги и товары от родственников или друзей из-за границы.

Клиент предоставляет CG Pay Limited список платежей, подлежащих переводу, и отправляет надлежащую сумму текущим месяцем. CG Pay Limited обменяет деньги клиента по наиболее выгодному курсу и затем осуществит платежи согласно заявленным требованиям. При этом клиент экономит свои средства дважды: на операциях обмена валюты и на оплате услуги платежных поручений.

Компания CG Pay Limited создала уникальный продукт - интегрированную платежную платформу, состоящую из 10 разных систем. В итоге через CG Pay Limited клиент может осуществлять денежные переводы в 90 стран мира с комиссией от 0,5%, при этом время доставки составляет от 10 минут до суток. Клиент сам выбирает систему перевода и банк, а русскоговорящий оператор поможет выбрать оптимальный тарифный план.

А вообщем-то при выборе банка и платежной системы необходимо обратить внимание на важный момент: точка, где можно будет получить перевод, должна быть расположена максимально близко к получателю. Да и выбирать следует известный бренд на рынке, потому что чем крупнее система и больше времени она работает на рынке, тем больше к ней доверия. При этом уровень развития платежных систем, их техническая оснащенность практически исключают потерю денег при переводе. Конечно, выбирать систему переводов сложно. Предложений действительно много. Одним словом, выбор между сервисом и скоростью, географией и тарифами клиенты систем денежных переводов выбирают сообразно собственным потребностям. И отправителю, и получателю необходимо одно - денежный перевод должен быть получен при минимуме финансовых затрат. Все остальное - частности, о важности которых вряд ли стоит задумываться всерьез.

Сколько это стоит?

Услуги международных систем недешевы, но в случае срочной необходимости клиенты готовы идти на такие траты. Тем более данные траты носят разовый эпизодический характер и не становятся дополнительной постоянной статьей расходов в семейном бюджете.

В ряде систем процент не постоянный, а плавающий, и зависит от суммы. Так в Western Union или Money Gram установлена сетка, по которой берутся не проценты, а фиксированная сумма комиссии за перевод сумм, лежащих в определенных диапазонах. К примеру, российская система Contact имеет непрерывную шкалу комиссии, то есть каждый раз берется  процент от суммы - 2% в рублях, 3% в долларах.

Комиссия за перевод, как правило, не зависит от направления и удаленности страны, в которую отправляются деньги. Принципиальное различие здесь - только между валютными и рублевыми переводами, то есть переводами за пределы России и внутри страны, в большинстве систем для них предусмотрены отдельные тарифы, и только в Travelex проценты комиссии за переводы в рублях и валюте одинаковы - 4 процента.

Система Лидер вместе с  CG Pay Ltd. переступила психологический порог комиссии ниже 1% для массовых платежей. Правда, вряд ли остальные игроки рынка последуют их примеру. В принципе локальные системы перестали демпинговать, снижая тарифы, так как дошли до минимальной доходности. В условиях, когда многие системы горят желанием привлечь сторонних инвесторов, доходность должна быть более ощутимой, нежели та, которую можно получить от комиссии 1%, не говоря уже о более низких тарифах.

Однако снижение тарифов, призванное увеличить клиентуру, может привести к обратному результату. Ведь пропорционально снижению тарифов уменьшится вознаграждение банков, работающих по переводу платежей. По словам участников рынка, вознаграждение банка–агента крупных систем составляет в среднем 17-25% от полученной за перевод комиссии. Между тем небольшие системы переводов, чтобы увеличить количество точек, предлагают кредитным организациям до 40% от комиссий. При уменьшении прибыльности от сотрудничества с крупными компаниями банки могут забыть о соображениях престижа и отдать предпочтение их более доходным конкурентам. 

Как отправляется перевод

Для того чтобы осуществить денежный перевод, не нужно ни много ума, ни финансового образования, ни счета в банке, ни пластиковой карточки. Достаточно только точно знать, кому переводятся деньги. И это совсем даже не праздное замечание, ведь в некоторых случаях требуется не только указать фамилию, имя, отчество получателя, но и его домашний адрес и телефон, а иногда и описать его внешность, или указать дату рождения.

Отправляя деньги следует учесть, что документы, необходимые для оформления перевода придется заполнять латиницей. Если ошибетесь в написании фамилии - это ваши проблемы. Желательно снова прийти в пункт отправки перевода и исправить свою ошибку. Адресат не сможет получить перевод, если данные не совпадут. Правда, если получателю известен номер перевода, но есть ошибка в написании, скажем, фамилии, то деньги получить можно. Все будет зависеть от решения банка или отделения системы переводов, в которые обратится получатель. Кстати, в российских паспортах фамилия и имя пишутся по-французски, а не по-английски. Это тоже надо учитывать, иначе создадите лишние трудности получателю ваших денег.

После уточнения всех формальностей внесите в кассу основную сумму перевода и плату за перевод. По завершении формальной процедуры вы получите копию бланка с десятизначным контрольным номером перевода, который рекомендуется сообщить получателю. Если же перевод не будет востребован получателем, то вы без труда получите свои деньги обратно. Правда, некоторые системы в таком случае не возвращают комиссию за отправление. И не забудьте уведомить получателя о том, что совершили перевод на его имя, иначе он может об этом и не узнать, не все системы извещают получателя о том, что на его имя получен перевод. Уведомить получателя можно любым удобным способом - по телефону, телеграфу, электронной почте или по факсу. Хотя некоторые денежные системы, как, например, PrivatMoney, отсылает SMS-сообщение об отправке денежных средств каждому получателю международных переводов. В сообщении указывается контрольный номер перевода, который должен знать клиент для получения денег. Получает SMS-сообщение и отправитель перевода, но уже после того, как деньги получены адресатом. Такую услугу одновременно для получателя и отправителя переводов первыми из банков СНГ реализовали ПриватБанк и Москомприватбанк, и сейчас она предоставляется во всех 10-ти странах, где работает система PrivatMoney. А система Anelik вручает клиенту, отправившему перевод, телефонную карту на 3-минутный бесплатный звонок. Ведь  для того, чтобы адресат получил деньги, ему нужно сообщить номер перевода, не тратя при этом свои личные средства.

И в заключении хотелось бы вспомнить великолепную фразу Сенеки Луция Аннея (Младшего) из древнеримского прошлого, которая не утратила своей актуальности даже в наше время: «Деньгами надо управлять, а не служить им». 

ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ, ЧТО...

- Примерно в 600 г до н. э. в истории зафиксировано первое достоверное свидетельство о существовании банковских операций, похожих на нынешние. Банкир Тифий имел сеть контор в различных городах Греции и Ионии. Он использовал безналичный расчет - торговцы и путешественники перевозили с собой не деньги, а расписки банка Тифия. Примерно в это же время в Китае начали чеканить монеты из железа. До этого деньги изготавливались лишь из драгоценных металлов и их стоимость, фактически, равнялась стоимости материала, из которого они были изготовлены. В Китае впервые начали использовать для изготовления денег более дешевый материал и ввели понятие "номинал".

- С 1156 года известен первый официальный контракт о курсах обмена валют. Генуэзские купцы заключили его с Византией. Менялы, специализировавшиеся на обмене денег, выпускавшихся различными государствами, действовали повсеместно в мире более 1, 6 тыс. лет.

- В 12 в. в северной Италии открывается множество частных банкирских домов. В Генуе зафиксирован первый банковский перевод безналичных средств в современном смысле этого слова.

- В 1661 году создан первый государственный центральный банк в мире - Банк Швеции. Идея центрального банка, контролирующего банковские операции в стране и отвечающего за производство и состояние национальной валюты, была революционным нововведением и крайне долго прививалась в мире. К примеру, во Франции центральный банк появился через 140 лет. Государственный банк Российской Империи был основан в 1860 году. В США Федеральная Резервная Система Federal Reserve System (выполняет функции Центрального Банка) была создана лишь в 1913 году. До этого многие американские банки самостоятельно выпускали долларовые банкноты, которые заметно отличались по размеру и дизайну.

- В 1824 году в США впервые в мире создана система банковского клиринга - система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств.

- В 1837 году изобретен телеграфный аппарат, что привело к революции в сфере финансов. В конце XIX века телеграф стал средством финансовых коммуникаций. В начале ХХ века примерно 80% мировых банковских платежей проходили с помощью телеграфа. В 1914 году в Великобритании имелось около 800 тыс. телеграфных аппаратов, в Германии - около 1 млн. 400 тыс., в США - 10 млн. Любопытно, что Федеральная Резервная Система США стала использовать телеграф для проведения транзакций лишь в 1918 году. Причиной было недоверие к новой технологии: считалось, что благодаря телеграфу доступ к финансовой информации смогут получить жулики.

- C 1972 года компьютеры приходят в сферу финансов. В США впервые в мире создана централизованная электронная сеть учета банковских чеков. Компьютеры стали основой системы социального обеспечения США.

- В 1973 году 239 банков из 15 стран мира создали Общество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - SWIFT). Система SWIFT, заменившая телетайп, стала первой международной системой такого рода.

- В 1991 году Европейская физическая лаборатория CERN создала известный всем интернет- протокол - www - World Wide Web. Эта разработка была сделана, прежде всего, для обмена информацией среди физиков. В 1992 году Интернетом заинтересовались банки, которые стали создавать сперва рекламные сайты, а примерно с 1996 года - полноценные банковские представительства в Интернете. Подсчитано, что стоимость одной банковской операции, проведенной через Интернет, на 90% дешевле аналогичной операции, совершенной в "традиционном" банковском офисе.

- В 1993 году изобретены "цифровые деньги" - DigiCash. На основе этой технологии чуть позже были созданы смарт-карты - карточки с компьютерным чипом, на которой записывается информация о количестве денег на счете. Обычные смарт-карты защищены персональным кодом, что делает их воровство менее прибыльным и хлопотливым занятием, чем похищение обычных денег. Ныне существуют технологии, позволяющие персонализировать "цифровые деньги", например, на них можно разместить фотографию владельца, отпечатки его пальцев и т.д.

- 1995 год - год великого перелома. Окончательная победа цифровых денег над бумажными. В 1995 году 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме.

- В 1998 году в США создана система PayPal, позволяющая пользователям компьютеров пересылать друг другу  деньги по электронной почте. В Европе создана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. В конце 1990-х годов было создано множество систем "интернет-денег": Clickshare, The Internet Dollar, Internet Cash, NetCheque и т.д.

- 2003 год. Роберт Мандел (Robert Mandell), лауреат Нобелевской премии по экономике, предсказал, что уже в 2040 году мир может оказаться на пороге создания единой валюты. Ее основой могут стать денежные единицы США, Европейского Союза и Японии. Мандел назвал гипотетическую валюту "дей" (доллар, евро, йена) или "интор".

- 2007 год, февраль. Группа из 19 крупнейших международных операторов, предоставляющих услуги сотовой связи стандарта 3G в 100 странах мира, создает единую систему денежных переводов с помощью мобильного телефона. О запуске пилотного проекта сообщил генеральный директор Ассоциации GSM (GSMA) Роб Конвей на всемирном конгрессе 3GSM. На первом этапе запущен пилотный проект в Италии. В нем принимают участие такие крупнейшие операторы, как Telefonica, Telecom, Vodafone. Участники проекта рассчитывают, что в течение года новую систему протестируют абоненты-мигранты, пересылающие деньги на родину. В перспективе планируется, что система охватит Европу, страны Среднего Востока и Азии. Кроме того, по прогнозу ассоциации, система будет распространена на страны Южной Африки. Удобство новой системы будет заключаться в том, что человек, отправляющий деньги, точно будет знать о том, что они отправлены и доставлены - он получит SMS-сообщение с соответствующей информацией. По прогнозам Конвея, стоимость операции в создаваемой системе будет примерно на 30% ниже, чем в существующих на сегодняшний день системах денежных переводов. Получающая сторона сможет обналичить деньги в банках, торговых точках MasterCard, а также рассчитываться за покупки и услуги виртуально.

- В 2007 году объем мирового рынка денежных переводов увеличится на 7,4%, до 289 млрд долл. За последние пять лет рынок денежных переводов вырос более чем в два раза. По данным Всемирного банка, около 200 млрд. долл. из них приходится на трудовых мигрантов.  Основными получателями денежных переводов являются жители стран Латинской Америки и Карибского бассейна — на их долю приходится 53 млрд. долл.; за ними следует Азиатско-Тихоокеанский регион (45 млрд. долл.). Лидером-реципиентом стала Индия, где поток денежных переводов составил в 2006 году 23,4 млрд. долл. По данным ООН, в 2005 году в мире насчитывалось до 191 миллион людей, живущих за пределами своих родных стран (175 миллионов в 2000 году, 120 миллионов - в 1990). По различным оценкам, международные мигранты ныне составляют 3-4% населения мира.