Наличные - не единственная связь человека с человеком. 

Т. Карлейль

Результатом многолетнего труда финансовой системы над развитием и совершенствованием платежного механизма, как и неотъемлемым атрибутом современного человека, стала в наши дни пластиковая карточка. Не одно десятилетие ушло на формирование платежной карты в том виде, к которому мы все сегодня так привыкли.

«МЫ РОЖДЕНЫ, ЧТОБ СКАЗКУ СДЕЛАТЬ БЫЛЬЮ...»

Идея пластиковых   карт как платежного средства отнюдь не нова. Основные идеи и принципы подобных карт были заложены еще в XIX веке. Человека, который впервые выдвинул замечательную идею использования пластиковых карт, звали Эдвард Бэлами. Он, как и всякий гениальный писатель – фантаст, на несколько веков обогнал своё поколение, предвосхитив появление качественно новых платежных инструментов. О возможности использования в качестве средства платежа вместо обыкновенных денег “пластиковых штуковин” мир узнал в 1880 году из книги Бэлами “Глядя назад”. В этой книге главный герой, страдающий тяжелой формой бессонницы, в состоянии лечебного транса из века девятнадцатого путешествует в американский город Бостон 2000 года. Здесь он и обнаруживает чрезвычайно дикое по началу для него явление: граждане этого города совсем позабыли о существовании долларов, и расплачиваются в магазинах, отелях, на аукционах и со своими кредиторами удобными карточками с обозначавшимися на них номинальными суммами банковского кредита, выданного за отработанные на промышленном производстве дни.

Первые же попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Фирма General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту в 1914 г. Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. И не мудрено, ведь владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы. Вот так фантастика стала реальностью, преодолев при этом более чем 30-летнюю черту времени.

«ЛИХА БЕДА НАЧАЛО...»

В начале 20-х годов газовые компании стали выпускать карточки “учтивости“ (courtesy cards), с помощью которых автопутешественники могли делать покупки, находясь в любом филиале компании. Такие карточки не имели пока черты револьверного кредита. Однако постепенно, из-за жесткой конкуренции в отрасли, многие компании пошли на значительные расходы, начав эмиссию кредитных карточек.

В 1928 году компания “Farrington Manufacturing” разработала новую технологию выпуска карточек, предложив для этих целей рельефную специальную надпись на прочном носителе (сначала металл, затем пластик), содержащую информацию о владельце карточки, а также индивидуализирующий набор буквенных и цифровых символов.

 
Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 с образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платежной карты – история не дает однозначного ответа. По одной версии, это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок; по другой – опыт японских предприятий, которые после окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала “расписки”, по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок ставшие выдавать картонные карточки. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной карточкой.  Первоначально карточки DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, т.е.  она была одновременно платежной, кредитной и небанковской (в ту пору не пластиковой, а картонной).

Первая в истории кредитная банковская карта появилась в 1951 году. Её выпустил Franklin National Bank. А уже в 1967 году несколько крупных региональных ассоциаций объединяются под эгидой компании Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Почти что одновременно и параллельно с ней начала действовать система American Express. Через четыре года, в 1971 году происходит рождение системы VISA USA Inc,   в последствии переименованной в VISA International.

В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания таких карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например VISA Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и VISA Plus для обслуживания только в банкоматах.

В 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron. Четырьмя годами раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного патента ее автор, доктор Кунитака Аримура не получил. При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.  

В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе VISA) и Японии, а затем распространились по всему миру. И, наконец, в 1992 году европейские “карточные” компании образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление фирменными марками Euro Card и Master Card. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с MasterCard создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

В Европе на сегодняшний день преобладают дебетовые карточки. Они составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты.

«И ДЫМ ОТЕЧЕСТВА НАМ СЛАДОК И ПРИЯТЕН...»

Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта, пока еще достаточно краткая история, была и очень динамичной, и моментами драматичной.

Первой платежной карточкой, появившейся в России (тогда еще – в Советском Союзе), следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов “Березка” в 1969 году. А спустя почти двадцать лет, в 1988 году спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (с принятием в 1990 году Закона “О банках и банковской деятельности”) у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 году в России были созданы такие платежные системы на картах как STB Card (расчетный банк - Столичный) и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт, и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключая с банками договора на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками-участниками Union Card стали порядка 180-ти банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен – Union Card имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятна для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента как платежная карта. После кризиса 1998 года сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем, российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с карточками международных платежных систем.

К 2005 году, в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса “Electron” – в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых - расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты – “кредитки” - в некотором роде, заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карточек (банки стали выпускать карты в рамках так называемых ко-брендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами). И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к “клиентам с улицы”. Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных электричках, на наземном транспорте, в частности, уже и в такси. Большие перспективы у пластиковых карт (особенно - чиповых) в медицине. Медицинские карточки могут стать (и уже становятся) своеобразными “медицинскими паспортами” каждого человека. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот (если они полагаются). Ну и конечно, торговые карточки, предлагаемые своим клиентам магазинами, ресторанами, другими торгово-сервисными предприятиями – это тоже значительный сегмент пластиковых карт. В общем случае их может быть два типа – расчетная карта и карта лояльности, т.е. карта накопления бонусов, предоставляемых магазином покупателю (наиболее распространенный сейчас в России тип торговых карт).

Уровень пользования пластиковыми картами в России стабильно растет. Доля владельцев банковских карт за прошедший год увеличилась на 7% и на сегодняшний день составляет 32%. Об этом свидетельствуют данные исследования Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ). Среди россиян - обладателей пластиковых карт, по-прежнему, подавляющее большинство (75%) составляют владельцы зарплатных карт. Кредитными и дебетовыми пластиковыми картами пользуется значительно меньшее количество россиян - 16% и 9% соответственно. Что касается кредиток, то потребление по данному виду карт в целом удерживается на уровне 2006 года. А доля владельцев дебетовых карт выросла на 2%. Главные пользователи пластиковых карт - люди с доходом выше 5 000 рублей в месяц. Подавляющее большинство владельцев карт (72%) пользуется ими для получения заработной платы. Треть населения использует карты для снятия наличных через банкомат. Значительное количество респондентов привлекает возможность расплачиваться с помощью пластиковой карты за покупки или услуги, а также использовать карту как средство хранения денег (по 14% соответственно). Доля тех, кто заводит банковскую карту в целях получения кредита, пока невелика - около 9%.

В свете изложенных фактов прогнозы экспертов, которые утверждают, что к 2008 году каждый четвертый россиянин станет счастливым обладателем кредитки, уже не кажутся такими мажорно-оптимистичными, как прежде, а вполне реальными.

«И ЧТО МНЕ В ИМЕНИ ТВОЕМ...»

Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах либо пунктах выдачи наличных.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на дебетовые (Debit Card), расчетные (Charge Card), кредитные (Credit Card).

Дебетовые карточки можно использовать только в пределах тех денежных средств, которые клиент досрочно положил на свой счет. Такую карточку получить довольно просто, и стоит она дешевле остальных. Никакой кредит или перерасход средств по расчетной карте не предусмотрен. Дебетовые карточки являются самыми распространенными.

Овердрафтные карточки - это расчетные карточки с кредитным лимитом. Можно класть деньги на счет и выполнять определенный перерасход. Кредит дается обычно на срок от одного до трех месяцев. Но чем дольше у клиента остается долг, тем больший он должен будет выплатить процент.

Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Как носитель электронной информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart carts), «умными» картами, чиповыми картами (chip cards).

Основную массу выпущенных на данный момент карточек составляют карточки с магнитной полосой. Магнитная полоса на карточке служит для хранения информации. На ней в зашифрованном виде содержится основная информация о номере карточки, фамилия и имя владельца карточки, дата окончания срока действия. Также на магнитной полосе хранится сервисная информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Вся информация заносится на карточку в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется.

В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Как правило, память микросхемы устроена таким образом, чтобы допускались многократное считывание и запись информации. Карты с микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании.

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Нужно обратить внимание на то, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Еще надо отметить такую особенность кредитных карточек разных систем, как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном, разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряд других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

Пластиковая карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь.  В зависимости от вида карты одни услуги являются неотъемлемым атрибутом пластиковой (кредитной) карточки, другие же предоставляются как дополнительные за определенную плату.

«ДУША ОБЯЗАНА ТРУДИТЬСЯ...»

У вас есть карточка, где-то есть банк, POS-терминал или банкомат, но как это все работает? В расчетах с применением пластиковой карточки участвуют четыре субъекта: клиент (держатель карточки), эмитент карточки (организация ее выпустившая и принявшая на себя всю ответственность за расчеты), пункт обслуживания (телефон-автомат, магазин, больница, гостиница, автозаправочная станция) и процессинговый центр (особая служба организации электронных расчётов, центр обработки транзакций). Клиент, придя в пункт обслуживания и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом (Slip - бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром). Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на основании него получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Такое предварительное поручение или разрешение обычно вносится в договор, заключаемый между эмитентом и клиентом, при выдаче последнему карточки.

В этой цепочке есть одна очень важная процедура - авторизация, т.е. разрешение на электронные расчеты, которое дает эмитент (практически, на деле, авторизационный центр лишь подтверждает возможность или невозможность оплаты запрошенной суммы данной карточкой). Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима по телефону. Поэтому, например, при выдачи наличных денег, когда требуется авторизация независимо от суммы, авторизация проводится банкоматом, который напрямую связан с авторизационным и процессинговым центром. Дальнейшее развитие телекоммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами для считывания карт магазины и другие коммерческие точки. Для клиента желательно, чтобы карточка принималась в возможно большем количестве точек. Для пункта обслуживания - возможно большее количество клиентов, обладателей карточек. Так появляется карточка, изготовленная в едином стандарте, с единым и логотипом  эмитента. Именно этим путем развивались VISA, MasterCard и EuroPay, которые держат сейчас около 70 % мирового карточного рынка. Именно этот путь избрали российские STB-CARD и UNION-CARD.

«МЫ ВЫБИРАЕМ, НАС ВЫБИРАЮТ...»

Начнем, пожалуй, с того, какие преимущества дает владельцу пластиковая карта? Во-первых, и это самое главное, что гарантирует вам компания CG Pay Limited, - вы значительно выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк. Во-вторых, при выезде за границу находящиеся на карточке средства не подлежат декларированию. То есть вы избавлены от предъявления на таможне справки о покупке валюты, вы можете не беспокоиться о том, что берете с собой в дорогу большую сумму валюты (средств), в случае потери или кражи карточки, ваши деньги останутся в сохранности. В-третьих, вы можете использовать карточку для оплаты товаров и услуг по всему миру, равно как и снять в любое время суток наличные посредством банкомата или пункта выдачи наличных, как правило, совмещенных с пунктом обмена валют. В-четвертых, вы можете завести карточку на своих близких, в том числе несовершеннолетних детей, и они будут пользоваться деньгами в рамках лимита, установленного Вами. Ваш банк представит Вам подробный отчет обо всех своих операциях, что позволяет лучше контролировать расходы. К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот факт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

Проблема выбора – это всегда ответственный шаг. Поэтому впору вспомнить народную мудрость: «Семь раз отмерь – один раз отрежь». Если в вашей жизни или планах регулярные заграничные командировки, путешествия, частые покупки в отечественных дорогих супермаркетах и бутиках, либо в иностранных интернет-магазинах - загляните в мир классических и элитных карт международных платежных систем. Это не просто удобные и безопасные расчеты, но и масса дополнительных услуг и приятных сюрпризов. В зависимости от семейного бюджета, структуры расходов и положения в обществе можно выбрать такие карточки как  VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Diners Club или American Express.

Если вышеуказанный образ жизни пока далекая мечта, не стоит тратить лишнее на «дорогую» карточку. Начните с электронных международных карт VISA Electron, Cirrus/Maestro. Благодаря карточке, ближайшему банкомату или отделению банка, вы всегда окажетесь при деньгах. Впрочем, вполне возможно, что все Ваши расходы впишутся в систему, принимающую более дешевую локальную карту местного банка. Ищите и сравнивайте, в конечном итоге, выбор всегда за вами.

Система VISA - самая популярная в мире. Она объединяет под своей «пластиковой крышей» миллионы пользователей и работает в 72 странах мира, ее клиентов обслуживают около 20 тысяч банков. Europay International обслуживает расчеты по карточкам Eurocard/MasterCard, Cirrus/Maestro и мало, в чем уступает своему конкуренту, разве что по обороту платежей. Самые доступные для русскоговорящих среди имеющих хождение по миру - карты VISA Electron и Cirrus/Maestro. В некоторых банках их можно получить вообще задаром. Правда, сфера применения этих карт несколько сужена. Cirrus - чисто «банкоматная». Maestro примут в магазине лишь при наличии электронных терминалов. VISA Electron/Plus предназначена для получения наличных через банкоматы, оплаты товаров и услуг через электронные терминалы. Естественно, этими карточками можно пользоваться как у себя на родине, так и за рубежом.

Более высокие классом обслуживания карты VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass и карты Gold. Принимаются они без ограничений в 13 миллионах торговых точек и 280 тысячах банкоматов, но требуют от своих владельцев определенных затрат. Необходимо или размещение в банке так называемого «страхового депозита», или поддержание минимального остатка на карточке, к тому же относительно велика сумма за изготовление и годовое обслуживание. Обычно сумма неприкосновенных «гарантий» составляет порядка нескольких сотен долларов для карточек VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, и не менее тысячи долларов для карточек Gold. Отличие карт VISA Gold и Eurocard/MasterCard Gold в гарантировании повышенного комфорта их владельцу. В частности, ему бесплатно оформляется медицинская страховка со значительным лимитом ответственности. А в случае утраты карты за границей предоставляется возможность владельцу карты бесплатно получить наличные средства в размере до $5000.

Особенный интерес для любителей комфорта представляют престижные карты категории VISA Platinum. Это кредитно-дебетная карта с установленным при открытии кредитным лимитом. То есть по ней действительно можно тратить сверх имеющегося. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Максимально возможный кредитный лимит по карте VISA Platinum - 20 тысяч долларов.

American Express и Diners Club International - клубные карты наделяют их владельцев ореолом престижа и стоят существенно дороже классических банковских продуктов. DCI и AmEx - лидеры по выпуску карт для путешествий и развлечений (T&E - travel and entertainment). Карта рассчитана на людей, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки. DCI и AmEx в меньшей степени рассчитаны на получение по ним наличных средств, так что эта услуга дорога. Комиссия за снятие наличных составляет 4% от суммы операции, в какой бы стране мира она ни производилась, это без учета комиссии места обслуживания.

Сейчас российские банки все чаще уходят от классического варианта "один счет - одна карта", предлагая клиентам приобретать сразу несколько продуктов различных систем. Можно остановиться на связке равноценных карт (например, VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass) или совместить классическую карту с элитной (American Express, Diners Club International). Да еще и получить в нагрузку электронные карты или заказать "дополнительные" для членов семьи (в том числе и для детей).

CG Pay Limited (www.cgpay.ru) предлагает своим клиентам открыть предоплатную карту Payoneer MasterCard. Эта карта используется для снятия наличных в банкоматах, а также, в зависимости от местонахождения,  для оплаты покупок. При этом карта пополняется в течение одного рабочего дня c момента получения компанией CG Pay Limited платежного поручения от клиента.  Для расширения возможности пополнения карты просто необходимо открыть счет в CG Pay Limited, можно онлайн. Сделав это, клиент сможет проверить историю транзакций и баланс карты через Интернет с сайта компании, при желании или необходимости перевести средства другому лицу с карты на карту. Валюта предоплатной карты Payoneer MasterCard – доллар США. Ежедневный лимит на пополнение карты не ограничен, а максимальный лимит для снятия наличных средств в банкоматах - 1000 долларов США в день. Платежную карту можно использовать для оплаты товаров и услуг на сумму до 2500 долларов США в сутки.

«МЕЧТАТЬ, НАДО МЕЧТАТЬ...»

«В области финансов открытия невозможны», - утверждал известный русский писатель Николай Тургенев. И, как показало время, ошибался... Прогресс уже просто немыслимо ни сдержать, ни остановить. Поэтому возникает интерес, каково же будущее нынешних пластиковых карт. Кое-что из недалекого завтра уже более ли менее прорисовывается. Так, например, новым словом в развитии пластика стали бесконтактные карты, выпуск которых недавно начат в Малайзии. С помощью такого пластика можно мгновенно оплатить обед в бистро или покупку в супермаркете, не расписываясь и не отдавая карту в руки кассиру. Достаточно просто поднести пластик к  терминалу и данные по радиоканалу будут переданы в устройство, подтверждая оплату. К проекту присоединились производители мобильных телефонов, и последние модели аппаратов уже модернизированы соответствующим образом.

На российском рынке бесконтактные технологии пока воплотились только в социальном проекте. Пенсионеры и студенты очных отделений некоторых вузов совершают оплату транспортных услуг (проезд в метро и наземном транспорте) с помощью «Социальной карты москвича» (СКМ), которую выпускает Банк Москвы. Эту пластиковую карту с магнитной полосой со встроенным бесконтактным чипом пенсионеры получают в органах социальной защиты населения. Студентам надо заполнить специальную форму в вузе и сдать ее в одну из 70 касс столичного метрополитена. Кроме того, устройствами на прием СКМ оборудованы свыше 200 лечебно-профилактических учреждений. Льготникам достаточно отдать карту в регистратуру, она прикладывается к устройству, информация считывается, и распечатывается талон к врачу.

Не исключено, что с развитием технологий банковский пластик вообще не надо будет брать с собой, чтобы сделать платеж. Например, в Сан-Франциско проходит испытание система Pay By Touch, которая установлена в 200 торговых точках. Она позволяет определить владельца пластика по отпечатку пальца без предъявления каких-либо документов. Отпечаток считывает специальный прибор, фиксируя 40 контактных точек. После оплаты средства списываются с карты или со счета, принадлежащего покупателю, и ему не надо беспокоиться о том, что он забыл свои кредитки дома. А в Южной Корее функции пластиковой карты взял на себя сотовый телефон, с помощью которого можно расплачиваться в магазинах и предприятиях сферы обслуживания и получать скидки. В России же мобильники пока используются лишь для получения информации о движении средств по счету. После каждой транзакции по карте их владельцы получают SMS-сообщение, где указана сумма операции, время и место ее совершения. С точки зрения безопасности такие услуги очень полезны, так как позволяют отследить ситуации, когда картой пользуются без ведома ее владельца. Если с вами такое произойдет, вы сможете быстрее заблокировать пластик. 

Пока же компании, специализирующиеся на выпуске пластика для платежных карт, считают, что со временем на всех картах в мире будет присутствовать чип. По мере снижения себестоимости чиповых карт будет расти их количество. Так, в Азиатско-Тихоокеанском регионе скоро все карты станут чиповыми. Исследования потребительского рынка выявили: около 80 процентов опрошенных потребителей считают, что чиповые карты станут важной частью повседневной жизни. Чиповая карта, как и персональный компьютер, скоро вполне будет отражать индивидуальность держателя, благодаря тому, что он сам сможет выбирать, какие приложения на ней будут находиться.

В будущем чиповые карты станут учитывать баллы, набираемые держателем в различных бонусных, поощрительных схемах. Например, для постоянных клиентов пунктов проката автомобилей можно будет учитывать оплаты по карте, и предоставлять, например, автомобиль более высокого класса по низкому тарифу. Частым постояльцам гостиницы можно предоставлять бесплатно сутки проживания в отеле. При этом держателю чиповой карты не придется отдельно предъявлять администратору карту учета бонусов этой гостиничной сети, потому что микропроцессор, встроенный в карту, будет вести учет бонусов клиента по состоянию на любой момент. Поэтому очень скоро возможно, вам не придется носить с собой много разных карт. А также станет удобнее и быстрее получать различного рода информацию. 
 

ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ 

КАК ОБРАЩАТЬСЯ С КАРТОЙ?

Снимаем деньги в банкомате

Проверьте, работает ли банкомат с картами Вашей системы. Не стоит пытаться засунуть в банкомат карточку чужой системы. Денег вам точно никто не даст, а вот задержать карту или сделать так, что вы не сможете пользоваться ею даже в "родном" банкомате можно.

Вставьте карту в банкомат. На экране может показаться приветствие, возможность выбора языка или еще какие либо данные. Следуйте инструкциям, которые написаны на экране банкомата или рядом с ним. В конечном счете, вы должны ввести PIN-код.

Перед вводом кода проверьте, что никто не имеет возможности подсмотреть последовательность набираемых вами цифр. В противном случае через некоторое время вы вполне можете лишиться своей карты путем обычной уличной кражи, а впоследствии и денег со своего счета.

Введите PIN-код и следуйте дальнейшим инструкциям. Будьте внимательны при вводе кода, если вы неправильно его введете три раза, то четвертой возможности уже не представится - банкомат не вернет вам карту.

После того, как операция завершена, заберите деньги, карту и выписку по итогам операции. Ни одна из этих трех вещей не может быть вами забыта. Выписку по счету не стоит выбрасывать в стоящую рядом урну, даже если там полно таких же бумажек. Во-первых - это документ о совершенной вами операции и его необходимо хранить во избежание неприятностей, во-вторых, зачем давать посторонним хоть какую-то информацию о ваших операциях и счете.

Если карта, чек или выписка не появились, а банкомат по этому поводу ничего не сообщил, будьте внимательны, возможно, вы становитесь жертвой какого-то мошенничества.

 Расплачиваемся в магазине (ресторане, кафе и т.д.), оборудованном POS-терминалом

Проверьте, принимаются ли карты Вашей системы в этом месте. Посмотрите, есть ли эмблема платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта, около кассы. Как правило, все системы требуют от торговых организаций размещения своих эмблем в тех местах, где принимаются платежи. Во избежание неожиданности, уточните, будет ли принята Ваша карта к оплате или нет.

Предъявите свою карту кассиру. Возможно, что вместе с картой потребуется наличие какого-либо документа, удостоверяющего Вашу личность (паспорт, водительское удостоверение). Как правило, документ требуют при оплате достаточно крупной суммы, однако некоторые торговые предприятия могут потребовать ваш паспорт и при копеечной покупке, которую вы хотите оплатить при помощи карточки.

Кассир производит оплату. Для этого при помощи терминала вводится сумма покупки. Если ваша карта микропроцессорная (смарт-карта), то необходимо ввести PIN-код при помощи специального устройства. Тем временем терминал связывается с банком или, если у вас - смарт-карта, то считывает информацию непосредственно с нее, и проверяет, достаточно ли на вашем счету денег для оплаты покупки. Если денег для оплаты не хватает, то терминал получит отрицательный код завершения операции и кассир предложит вам оплатить покупку другим способом. Если денег хватает, то терминал посылает информацию о блокировании на счете суммы, на которую совершена покупка. Вместе с этой информацией передается коды завершения операции и авторизации.

Терминал печатает два экземпляра чека. А вы проверяете его правильность. На чеке должны быть напечатаны реквизиты того места, где был произведен платеж, дата, время и название операции, номер вашей карты, дата окончания срока ее действия, ваша фамилия, имя и отчество, сумма, код авторизации.

Проверив все, что напечатано на чеке вы ставите свою подпись и спокойно удаляетесь.

Не выбрасывайте чек как минимум месяц, он пригодится вам при проверке ваших операций по счету.

 Расплачиваемся в магазине (ресторане, кафе и т.д.), где нет POS-терминала

Проверьте, принимаются ли карты Вашей системы в этом месте. Скорее всего, расплатиться в таких местах вы сможете только магнитной картой, так как операции со смарт-картой без специального оборудования производиться не могут.

Предъявите свою карту кассиру.

Кассир производит авторизацию вашей карты. Так как место, в котором вы расплачиваетесь, не оборудовано POS-терминалом, то кассиру, скорее всего, придется связаться с банком по телефону для того, чтобы получить подтверждение, что вы можете расплатиться.

Производится оплата. Для того чтобы произвести оплату вашу карту "прокатают" на специальном устройстве, которое называется импринтер. В результате такой прокатки на бланке чека останется отпечаток вашей карты с ее номером, вашими фамилией и именем и датой окончания срока действия карты, а также данные о том, в какой организации была произведена оплата. После этого на чеке (слипе) кассир должен заполнить код авторизации, дату операции, сумму операции, валюту и свою фамилию. Чек заполняется в 3 (трех) экземплярах.

Проверив все, Вы подписывает слип. Внимание! Это самая ответственная операция. Ваша подпись означает согласие с той операцией, данные о которой указаны на чеке (слипе).

Выданный вам чек должен храниться у вас для проверки правильности списания сумм с вашего счета.

При оплате картой в тех местах, где нет POS-терминала, вы должны быть еще более осторожны. Ни в коем случае не выпускайте карту из вида. В ваше отсутствие можно сделать столько чеков (слипов), сколько захочется, а подделка подписи - это уже дело техники. 

ГЛОССАРИЙ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ