ЧЕКИ: ПРОШЛОЕ И НАСТОЯЩЕЕ

В специальной литературе можно встретить два основных определения. Чек (фр. chèque, англ. cheque) – это документ установленной формы, содержащий приказ предприятия учреждению банка о выплате со счета чекодателя наличными деньгами определенной суммы. Второе определение как бы дополняет первое: чек – это приказ предприятия банку о выдаче с расчетного счета предприятия указанной в нем суммы наличных денег. Имеет корешок, лицевую и оборотную стороны. Чековое обслуживание осуществляется банками в пределах депонированной на открытом клиентом чековом вкладе суммы денег. Источник покрытия чека – собственные средства клиента или кредит банка. Чек денежный используют для получения наличных денег в банке, чек кредитный –  для осуществления безналичных расчетов. Чек представляет собой документ краткосрочного действия и должен быть выставлен для оплаты в срок, установленный законом. Чек –  один из высоколиквидных компонентов денежной массы, поскольку принимается банком к оплате в обязательном порядке и при первом требовании, если соблюдены все необходимые условия. Чек выполняет функцию замещения наличных денег в обращении и способствует экономии денежных ресурсов.

Возникновение чеков как кредитных инструментов обращения связано с развитием коммерческих банков и сосредоточением на их текущих счетах денежной наличности. Впервые чеки стали применяться на рубеже XVI-XVII вв. в Великобритании и Нидерландах, а не в США, как часто можно встретить подобное ошибочное утверждение в Интернете, и имели форму банковских квитанций на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов.

Ради интереса и исторической справедливости стоит вспомнить и о загадочном рыцарском ордене храмовников – тамплиерах, который существовал в X – XIII веках.  Именно им приписывают возникновение банковской системы в Европе, поскольку источником их невиданных богатств была не военная добыча, не пожертвования верующих, не дары монархов, а ростовщичество, поставленное тамплиерами на недосягаемый для своего времени уровень. Располагая приоратами во всех государствах Европы и Ближнего Востока, тамплиеры изобрели безналичный перевод  денег, когда золото не перевозилось физически, а переводилось со счета на счет по письмам казначеев приоратов. А поскольку приораты храмовников были разбросаны по всей Европе, ни один светский ростовщик не мог оказать клиентам подобных услуг. Кроме безналичного перевода денег тамплиеры придумали множество других банковских новинок, в частности, изобрели систему чеков и аккредитивов, успешно апробировав  все придуманные ими же основные банковские операции.

Впрочем, археологи обнаружили свидетельства того, что векселя и чеки использовались купцами и банкирами уже в Древне м Вавилоне, т.е. за 20 веков до нашей эры! Так что, кто знает, может быть, история чеков куда более древняя, чем многим представлялась до сих пор...

Первые чековые законы были приняты в некоторых европейских странах лишь во 2-й половине XIX в. По мере развития торговли и банковского дела чеки стали применяться не только во внутреннем платежном обороте, но и в международных расчетах. С целью унификации порядка применения чеков в 1931 в Женеве были приняты 3 чековые конвенции: о Единообразном чековом законе (ЕЧЗ), о разрешении некоторых коллизий законов о чеках, о гербовом сборе в отношении чеков. К странам, чековое законодательство которых основывается на ЕЧЗ, относятся: Австрия, Аргентина, Афганистан, Бельгия. Болгария, Бразилия, Германия, Дания, Испания, Италия, Люксембург, Мексика, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Турция, Финляндия, Франция, Швейцария, Швеция, Япония и др.

Чековым законом определяются форма чека, его обязательные реквизиты, порядок выставления, передачи и оплаты, а также ответственность участников чековых отношений. Передача чека от одних лиц другим создает возможность для формирования чекового обращения, что требует наличия четких правил передачи и строгого контроля за их соблюдением. Для защиты кредитных чеков на случай потери, хищения или подделки применяется кроссирование, т.е. перечеркивание чека на лицевой стороне двумя параллельными линиями по диагонали (что означает определенные ограничения в его использовании). Кроссирование может быть общим, если нет особых отметок, или специальным, если между линиями вписано наименование банка, которому переводится сумма чека банком-плательщиком. Банк имеет право отказаться от оплаты чека в тех случаях, когда нарушены установленные правила: например, если чек не содержит необходимых реквизитов, если он просрочен, если отсутствует покрытие. Допускается приостановка платежа по чеку, если чекодатель уведомил банк об отказе от уже выданного чека (подобный случай, например, блестяще описан российским писателем Александром Беляевым в произведении «Мистер Смех»). Оплаченный банком аннулируется и дальнейшему обращению не подлежит. Погашенный чек возвращается владельцу счета, таким образом, окончательное завершение денежных расчетов осуществляется с помощью денег, чек представляет собой лишь поручение произвести платеж.

В советский период чеки не играли существенной роли в денежных расчетах. СССР не присоединился к Женевским чековым конвенциям 1931, применение чеков внутри страны регулировалось Положением о чеках 1929 и инструкциями Госбанка СССР: Централизованная комиссия чеков осуществлялась Госбанком СССР.  Допускалось применение чеков в расчетах между предприятиями и организациями. Денежные чеки использовались ими для получения наличных денег со счетов в учреждениях Госбанка для выплаты заработной платы и других текущих нужд. Расчетные чеки применялись только для безналичных расчетов. С переходом на рыночную экономику и развитием сети коммерческих банков в России был принят ряд документов по расширению практики использования чеков в денежных расчетах, в основу которых был положен Единообразный чековый закон.

На территории Российской Федерации чек подлежит оплате: в течение 10 дней, если он выписан на территории РФ, в течение 20 дней, если он выписан на территории государств-членов СНГ; в течение 70 дней, если он выписан на территории другого государства. Чековая форма расчетов не получила широкого распространения в России. Это связано с особенностями исторических, экономических и психологических условий хозяйствования.

Для сравнения:  например, в США за один 1987 г. только гражданами было выписано 26 млрд. чеков, то есть более 100 чеков на каждого жителя, включая грудных младенцев и преступников, сидящих в тюрьмах. Кроме этого, еще 21 млрд. чеков был выписан государственными, коммерческими и общественными организациями. Это и не удивительно, потому что в американских банках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в стране обращается наличных денег. Чек как бы становится двойником реальной денежной валюты, совсем как в знаменитой сказке Ганса Кристиана Андерсена «Тень»: ученый однажды отправил свою тень в самостоятельный путь, а она справилась с этим заданием настолько успешно, что стала человеком и даже мужем принцессы, пережив самого ученого.

Чеки как бы становятся на одну ступень с наличными, хотя при этом и может возникнуть вполне резонный вопрос: почему, ведь пользоваться чеком куда сложнее, чем  наличными деньгами? Это утверждение не всегда истинно, потому что в странах с развитой банковской системой работа с чеками отлажена в высочайшей степени и все работы с чеками завершаются в течение 2-3 дней. Хотя, конечно, это больше, чем при использовании наличных. Но, с другой стороны, если клиенту нужно заплатить огромную сумму денег человеку из другого города, то с наличными это будет не быстрее, чем с чеком: пока банк подготовит клиенту такую груду денег и пока клиент довезет эти деньги в другой город...  Чек же путешествует часто скоростной почтой и может быть выписан на любую сумму.

КАК ЧЕК ПРЕВРАТИТЬ В ДЕНЬГИ И СКОЛЬКО ЭТО СТОИТ

Итак, чек – это финансовый документ, дающий право на получение денег от банка плательщика. В большинстве цивилизованных стран достаточно клиенту придти в любой другой банк и предъявить чек. Скорее всего, он сразу же получит свои деньги. Это возможно благодаря системе межбанковских соглашений. Но не всегда и не везде такой путь возможен. 
Для получения денег потенциальный клиент  должен сдать чек на обналичивание, а правильнее - на инкассо. В этом случае чек отсылается в ту страну, откуда он пришел, там его подтверждают, затем подтверждение отсылается обратно в выбранный клиентом  банк, а деньги переводятся со счета западного банка в данный банк. Только после этого можно получить свои деньги. Все бы ничего, но этот длительность этого процесса (1-3 месяца) может привести к тому, что чек станет недействительным. Срок действия чека указан на нем самом и обычно составляет три месяца. Срок может быть больше или меньше. К сожалению, риск просрочить чек существует всегда, и с этим приходится мириться... 
Банк берет за обналичку определенный процент от суммы чека, причем вперед, оплата эта обязательная и возврату не подлежит.  Для сравнения возьмем процедуру принятия чеков на инкассо в России, Украине и Беларуси.

В России советуют пользоваться услугами Сбербанка: комиссия составляет всего 4%, но не меньше 5$ (или от 3$ до 10$ в зависимости от города). В коммерческих банках обычно процент меньше, но клиенту придется сразу открыть валютный счет долларов на 100 или заплатить страховой взнос (залог) примерно в 25$ (их потом вернут, если чек будет нормальный). Так что если у клиента  чек не очень крупный, как советуют участники российских форумов,  лучше идите в Сбербанк, к тому же, это надежнее.  
В Сбербанке не обязательно сразу открывать валютный счет, можно просто написать при заполнении формы в соответствующей графе "зачислить на новый счет в ...", но если клиент собирается еще получать чеки, тогда следует завести такой счет, положив в банк 5$. На проверку чека уходит некоторое время, в зависимости от банка от 2-х недель (коммерческие) до 2-х месяцев (Сбербанк). Кстати, сейчас есть очень неплохой спонсор, который присылает деньги на кредитную карточку (если у клиента ее нет, то ее вышлют) - таким образом, снимается проблема обналичивания чека. Это спонсор Desktop Dollars. Итак, если клиент выбрал Сбербанк, в таком случае ему нужно прихватить с собой необходимые документы: чек и паспорт. В банке клиенту должны выдать заявление на сдачу чека, которое он должен заполнить в двух экземплярах. Заполнив заявление, клиент пишет специальную фразу на чеке (согласно выданному образцу), и все. Данные клиента заносятся в компьютер и он платит комиссию. После этого ему дадут квитанцию об оплате комиссионного сбора, валютную справку и собственно квитанцию о сдаче чека. Полезный совет: прежде чем ехать в банк с чеком, лучше прозвонить отделения и узнать, в каком именно отделении принимают чеки на инкассо — это все еще не массовая услуга. 

А вот список некоторых украинских банков, принимающих без проблем именные чеки на инкассо:

Ощадбанк: 2%, но не меньше $3;

Райффайзен Банк Аваль: 2%, но не меньше $5 (может быть другая комиссия, в зависимости от отделения — 4% и полтора месяца);

Приватбанк: 3%, но не меньше 20 гривен (4$);

OTP Bank: 3%, но не меньше 500 гривен (100$), чтоб не приставали с глупостями.

Быстрее всего обналичивание чека (инкассо), если верить сети Интернет, производят в украинском ПриватБанке. Более того, менеджер сам позвонит вам, когда деньги будут готовы.

Какому банку отдать предпочтение в Беларуси? Несколько телефонных звонков в банки столицы позволили составить небольшую табличку с условиями приема чеков на инкассо. Ситуация может, конечно, меняться. Тем более, в других городах и филиалах могут быть другие тарифы:

Из таблицы видно, что мелкие чеки получать невыгодно, т.к. очень много потеряется на комиссии банку. Поэтому лучше накопить больше и получить один чек на большую сумму, чем несколько мелких чеков. Опять же меньше будет беготни по банкам и налоговым.

ЗАЧЕМ НУЖНЫ ДЕНЕЖНЫЕ ЧЕКИ И ПОЧЕМУ НАДЕЖЕН CG Pay Limited?

Денежные чеки удобны, если клиент  хочет  оплатить услуги зарубежных организаций, но не имеет расчетного счета в банке, не знает точных реквизитов банка-партнера для осуществления платежа либо сумма платежа невелика и не оправдывает расходов на перечисление.

Если клиент хочет подписаться на какое-либо зарубежное издание, планирует оплатить обучение своего ребенка за рубежом либо ему необходимо произвести расчеты по содержанию своей оффшорной компании, оплату этих услуг лучше всего производить с помощью чеков. Чеки могут быть выписаны в любой из основных валют. Их оплату гарантируют банки-корреспонденты,  с которыми у CG Pay Limited заключены соответствующие соглашения.

CG Pay Limited может выплачивать средства по чеку или вносить деньги на чек третьих сторон в иностранной валюте. В зависимости от видов чека и валюты CG Pay Limited может быстро и по низкой комиссионной цене обрабатывать чеки клиентов. Клиент получает доступ к своим средствам через свой Счет управления деньгами в CG Pay Limited незамедлительно после того, как на банковский счет компании будет внесена сумма средств, списанных с чека.

Сразу же после открытия Счета в CG Pay Limited клиент может отправлять чеки обычной почтой или с международным курьером. Другая опция для иностранных служащих, получающих зарплату чеком, требует от их работодателя отправить чек прямо на адрес CG Pay Limited. Это сэкономит время и расходы клиентов на доставку.

Банковские чеки не предназначены для расчетов наличными. После оплаты чека денежные средства зачисляются на счет получателя. В свою очередь, клиент может обратиться в CG Pay Limited для получения денежных средств по выписанному ему чеку зарубежного банка. Компания рассмотрит возможность оплатить такой чек, отослав его немедленно на инкассацию в банк того государства, где чек был получен.

Размер комиссии CG Pay Limited за персональные, корпоративные, банковские чеки составляет всего лишь 2%, но не менее 5 USD. Причем услугой инкассирования чеков может воспользоваться каждый, несмотря на то, является ли он клиентом компании или нет.

Следующим преимуществом CG Pay Limited перед другими подобными компаниями являются сроки принятия чеков на инкассо, а именно: от 5 до 7 рабочих дней, в зависимости от валюты. Так, например, британские фунты CG Pay Limited инкассирует за 5, а евро и американский доллар соответственно за 7 дней. Впрочем, компания работает с множеством валют, принимая чеки также в канадских и австралийских долларах, швейцарских франках, датских и шведских кронах, польских злотых и словацких кронах.

CG Pay Limited покупает чеки только при условии персональной верификации клиента. В связи с этим, клиенту необходимо представить какой-либо документ, удостоверяющий личность: паспорт, водительские права и т.п.